26 ottobre 2026 · Sovraindebitamento

Che cosa deve ricevere il creditore nel piano del consumatore

Nella ristrutturazione dei debiti del consumatore i creditori non votano. Il loro spazio di intervento si apre dopo il decreto con cui il giudice dichiara ammissibili la proposta e il piano, e si esercita con le osservazioni. Perché quello spazio sia effettivo occorre però che i creditori sappiano di che cosa si discute, e la domanda pratica diventa quale documentazione debba essere loro inviata.

Il Tribunale di Bari, con sentenza del 25 febbraio 2025, ha risposto a un creditore che aveva eccepito la violazione del contraddittorio perché gli erano stati trasmessi soltanto la relazione particolareggiata dell'organismo di composizione della crisi e il decreto di apertura, e non la proposta del debitore con tutti gli allegati documentali depositati insieme al piano. Il Tribunale ha osservato che l'art. 70 del Codice della crisi prevede che il giudice, ritenuti ammissibili la proposta e il piano, ne disponga con decreto la pubblicazione in apposita area del sito web del tribunale o del Ministero della giustizia e la comunicazione a tutti i creditori entro trenta giorni, a cura dell'organismo. La norma considera dunque sufficiente l'invio della proposta — in quel caso contenuta nella relazione particolareggiata — e del decreto di apertura, e il principio del contraddittorio non risulta violato.

La conseguenza pratica si scarica sulla relazione dell'organismo di composizione della crisi. Se è quello il documento che raggiunge i creditori, la proposta deve essere leggibile al suo interno: condizioni, tempi, trattamento riservato a ciascuna categoria di credito. Una relazione che descriva la situazione del debitore senza esporre la proposta lascerebbe il creditore privo dell'informazione che la legge gli assicura, e aprirebbe un'eccezione che in quel caso è stata invece respinta.

Il contraddittorio non si esaurisce peraltro nella comunicazione iniziale. Nel caso deciso il creditore ha presentato osservazioni, il Tribunale ha chiesto con decreto al gestore della crisi di prendere posizione specifica su ciascuna di esse, e il gestore ha poi proposto per conto del debitore una modifica migliorativa del piano, sulla quale i creditori sono stati nuovamente chiamati a pronunciarsi. Le osservazioni, dunque, non restano senza effetto: entrano nel procedimento e possono modificare la proposta.

Resta il fatto che la regola dell'art. 70 riguarda la forma della comunicazione, non l'esito. Esaurito il confronto, il giudice decide sulla fattibilità del piano e sulla sua convenienza rispetto all'alternativa liquidatoria, avvalendosi dell'attività del gestore della crisi; e il creditore che non condivide la decisione può impugnare la sentenza di omologazione a norma dell'art. 51 del Codice della crisi.

Avv. Ezio Mola – Ordine degli Avvocati di Bari. Contenuto informativo. Non costituisce parere legale né sollecitazione di incarichi professionali.